Spółdzielcze kasy w Polsce od początku swojego istnienia budują własny system ochrony oszczędności. Jednym z celów Krajowej Spółdzielczej Kasy Oszczędnościowo-Kredytowej (Kasa Krajowa) jest ochrona oszczędności złożonych przez Członków SKOK-ów. Dla jego realizacji został sformułowany Program Ochrony Oszczędności. Celem Programu jest zapewnienie bezpiecznego i solidnego funkcjonowania wszystkich SKOK-ów w Polsce poprzez efektywny nadzór, lustracje oraz programy naprawczo-stabilizacyjne dla zapobiegania trudnościom finansowym i upadłościom kas. W ramach Programu oszczędności Członków SKOK są objęte ubezpieczeniem do wysokości 50.000 EURO.

Zastosowanie tego ubezpieczenia oznacza, że oszczędności w spółdzielczych kasach zostały objęte ochroną równoważną do gwarancji depozytów, stosowaną w bankach, która oparta jest o działalność Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Jednakże w przypadku upadłości banku, każdy oszczędzający otrzyma 100% z pierwszego 1.000 EURO i 90%, z pozostałych 49.000 EURO. Jeżeli ktoś posiadał oszczędności powyżej 50.000 EURO w upadłym banku, to pozostałe oszczędności może otrzymać w drodze postępowania syndyka masy upadłościowej. Warte podkreślenia jest, że żaden bank w Polsce nie posiada gwarancji Skarbu Państwa i żaden polski bank nie daje lepszych gwarancji niż SKOK.

Program Ochrony Oszczędności, obejmujący wszystkie SKOK-i, realizowany jest przez dwie instytucje. Pierwszą z nich jest Kasa Krajowa, która na mocy ustawy z dnia 14 grudnia 1995 r. o spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych (Dz.U. z 1996 r. Nr 1, poz. 2) spełnia funkcje nadzorcze (w tym także związku rewizyjnego), funkcje stabilizujące (w oparciu o fundusz stabilizacyjny tworzony z wkładów SKOK-ów) oraz utrzymania płynności (funkcja kasy centralnej).

W ramach sprawowanego przez siebie nadzoru, Kasa Krajowa między innymi ustala normy dopuszczalnego ryzyka w działalności kas, przeprowadza lustrację kas, dokonuje kontroli ich działalności w trybie nadzoru, ustala wymogi kwalifikacyjne dla Członków Zarządów kas, posiada możliwość zakazania prowadzenia działalności określonego rodzaju oraz wzywania do usunięcia stwierdzonych uchybień i zawieszenia Zarządu.

Te oraz inne jeszcze uprawnienia ustawowe wraz z możliwościami finansowymi funduszu stabilizacyjnego, który wynosi obecnie 1% aktywów SKOK, dobrze chronią system przed niewypłacalnością. Jednakże kompletny system chroniący oszczędności powinien składać się z dwóch komponentów: pierwszy koncentruje się na zapobieganiu ryzykom i programach naprawczych (w przypadku SKOK-ów jest to funkcja stabilizacyjna) natomiast drugi obejmuje wypłatę depozytów (do określonego poziomu) w przypadku upadłości.

Drugą, zatem instytucją, wchodzącą w skład systemu bezpieczeństwa oszczędności w kasach spółdzielczych, jest Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych SKOK, które - poczynając od maja 1998 roku - ubezpiecza oszczędności zgromadzone w SKOK-ach.

Na podstawie art. 35 pkt 5 ustawy o s.k.o.k. Kasa Krajowa ustaliła normę dopuszczalnego ryzyka dotyczącą bezpieczeństwa środków pieniężnych zgromadzonych przez Członków SKOK-ów, wprowadzając z dniem 01.05.1998 r. obowiązek posiadania przez SKOK-i ubezpieczenia tych środków.

Realizując swoje obowiązki wynikające z ustawy oraz statutu, SKOK- i wprowadzają w życie dobre praktyki zarządzania, działają zgodnie z zasadami Spółdzielczych Kas Oszczędnościowo-Kredytowych i kodeksem etycznym, jednolitymi procedurami świadczenia usług i prowadzenia kontroli. Kasy realizują indywidualne programy budowy kapitału i zarządzania ryzykiem oraz tworzą niezbędne rezerwy, w tym szczególnie na poczet pożyczek i kredytów przeterminowanych. Władze kas stale podnoszą swoje kwalifikacje w celu zapewnienia najwyższej jakości kadry zarządzającej.

Kasa Krajowa utrzymuje także zasoby finansowe na potrzeby wzajemnego kredytowania dla SKOK-ów mających problemy z płynnością. W sytuacji wyjątkowej, zagrożona utratą płynności kasa może zaciągnąć pożyczkę (kredyt) by sprostać popytowi na fundusze. Ta funkcja Kasy Krajowej pomaga SKOK-om zaspokoić potrzeby ich Członków w zakresie pożyczek i wycofywania oszczędności.

System SKOK w Polsce należy zatem rozpatrywać jako całość złożoną ze wzajemnie się uzupełniających elementów, których celem jest realizacja ustawowych zadań kas i Kasy Krajowej.